Negocios Pequeños: Financiamiento y Crecimiento Sostenible

En el dinámico entorno económico de 2024-2025, las micro, pequeñas y medianas empresas (MYPE) son el motor de Latinoamérica. Con una importante cuota de empleo y producción, estas organizaciones enfrentan retos de financiamiento que requieren soluciones innovadoras y sostenibles.

Panorama General de las MYPE

Según los criterios de empleados y facturación, las empresas se clasifican en micro (hasta 10 empleados), pequeña (11-50), mediana (51-250) y grande (más de 250). En Latinoamérica, las MYPE representan 98% del tejido empresarial y generan aproximadamente un 60% del PIB.

Este enorme peso económico las convierte en actores clave para la recuperación post-pandemia, pero también las expone a desafíos financieros que ponen en riesgo su continuidad y crecimiento.

Acceso y Solicitudes de Financiamiento

Entre 2022 y 2024, el 57.6% de las pequeñas empresas solicitó algún tipo de crédito o financiamiento, mientras que en microempresas el porcentaje alcanzó el 53.8%[1]. La alta demanda refleja la necesidad de liquidez para operación y expansión.

• Bancos comerciales: 82.8% de solicitudes
• Proveedores: 28.5%
• Familiares y amigos: 12.7%
• Crowdfunding, banca de desarrollo y uniones de crédito: menos del 2%

Este patrón muestra la dependencia del sistema bancario tradicional y la oportunidad de diversificar fuentes de financiamiento.

Montos, Tasas y Aprobación de Créditos

En Perú, referencia regional, las MYPE recibieron 68,054 millones de soles en 2024, un 12% menos que en 2023[6]. De ese total, 39,354 millones fueron para microempresas y 28,700 millones para pequeñas.

El crédito promedio por empresa fue de 68 mil soles para micro y 428 mil soles para pequeñas. A nivel de tasas de interés, el panorama es distinto:

La tasa de aprobación de 93.7% refleja una alta aceptación de solicitudes, aunque el 11.2% de empresas vivió rechazos y aprobaciones simultáneas[1].

Retos y Obstáculos al Financiamiento

El acceso al crédito se ve frenado por:

• Requisitos estrictos: historial crediticio y colaterales exigentes.
• Altas tasas de interés, especialmente para microempresas.
• Baja formalidad y falta de información contable.
• Desconocimiento de alternativas financieras.

Estos factores limitan la capacidad de las MYPE para aprovechar oportunidades de expansión y mejorar su competitividad.

Instrumentos Alternativos y Nuevas Tendencias

El ecosistema fintech ha irrumpido con fuerza, ofreciendo opciones como factoring, confirming y plataformas peer-to-peer. Aunque el crowdfunding apenas alcanza el 0.5% de solicitudes[1], las soluciones digitales ganan terreno.

En regiones como Perú, el uso masivo de factoring ha mejorado la liquidez de las MYPE, mientras que en México crecen las fintech especializadas que agilizan procesos y reducen barreras.

Crecimiento Sostenible y Perspectiva ESG

Para asegurar un desarrollo a largo plazo, las empresas deben priorizar la gestión de riesgo adecuada y la transformación digital como catalizador. Además, los compromisos ESG se convierten en un requisito para acceder a fondos y líneas de crédito especiales.

La sostenibilidad no solo es ambiental, sino también social y de gobernanza. Los inversionistas valoran cada vez más prácticas responsables y resilientes, lo que abre nuevas oportunidades de financiamiento.

Buenas Prácticas para Impulsar el Éxito

Implementar estrategias financieras sólidas puede marcar la diferencia:

• Elaborar presupuestos detallados y proyectar flujos de caja.
• Diversificar fuentes: combinar bancos, proveedores y fintech.
• Fortalecer la formalidad: contabilidad clara y cumplimiento fiscal.
• Adoptar tecnologías para optimizar procesos y atraer inversiones.

Con estas acciones, las MYPE pueden acceder de manera recurrente a financiamiento y asegurar un crecimiento sostenible y resiliente.

En conclusión, el futuro de los negocios pequeños en América Latina depende de su capacidad para adaptarse, innovar y alinearse con criterios ESG. La diversificación de fuentes, la adopción de tecnología y la profesionalización administrativa son claves para transformar retos en oportunidades y construir un ecosistema empresarial más sólido y equitativo.